La fórmula
Cómo calcular punto de equilibrio
El punto de equilibrio es el mes en el que el ahorro acumulado de un cambio de hipoteca finalmente cubre lo que costó el cambio. Pasado ese punto sales ganando; antes de él, te habría convenido más quedarte.
Incluye todos los costes: comisión de apertura, tasación, gestoría, comisión de bróker y cualquier comisión por reembolso anticipado. La ERC es la que con más frecuencia convierte un cambio evidente en uno malo.
Rellena lo siguiente:
- Ahorro mensual del nuevo tipo
- Gastos de refinanciación
- Comisión por reembolso anticipado
Sin botón de enviar: escribes y la respuesta se mueve. Tus datos acaban en el enlace, así que la página se puede compartir ya rellenada.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa punto de equilibrio
La mayoría de quienes buscan un cálculo de punto de equilibrio ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
Esto suele surgir al comparar dos alternativas concretas — dos bancos, dos productos de ahorro, dos formas de estructurar la misma decisión — más que en abstracto. Pasa ambos escenarios por la misma calculadora con los mismos supuestos y la comparación se vuelve justa, porque lo único que cambia entre los dos resultados es la cifra que realmente quieres comprobar.
También conviene tener claro qué puede y qué no puede resolver por sí sola una cifra así. Responde a la pregunta concreta para la que se diseñó la fórmula, y nada más — un resultado favorable de punto de equilibrio no convierte automáticamente una decisión en buena, ya que otros muchos factores que una fórmula no puede capturar, desde circunstancias personales hasta lo cómodo que resulte un compromiso, suelen pesar tanto como la aritmética. Usa la cifra como un dato sólido más entre varios, no como toda la decisión.
Una calculadora así se suele guardar en marcadores y volver a ella repetidamente a lo largo de meses en lugar de usarse una sola vez, sobre todo para cualquier cosa ligada a un plan en curso como una hipoteca, un objetivo de ahorro o una inversión que se sigue de cerca. Como las cifras viven en la propia dirección web y no solo en la memoria, volver a la misma página con números actualizados es más rápido que empezar de una hoja de cálculo en blanco cada vez.
Ejemplo práctico
Aquí tienes el cálculo con los valores de partida:
- Ahorro mensual del nuevo tipo: 185
- Gastos de refinanciación: 1.200
- Comisión por reembolso anticipado: 0
Eso da:
- Punto de equilibrio: 6,5 meses
- Punto de equilibrio: 0,5 años
- Coste total del cambio: 1.200
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Compara el punto de equilibrio con la duración del nuevo período fijo. Alcanzar el equilibrio en el mes siete de un fijo a 60 meses es excelente; alcanzarlo en el mes 40 deja muy poco margen para el riesgo asumido.
Dónde suele fallar esto. Añadir los gastos al préstamo en lugar de pagarlos por adelantado cambia el cálculo, porque entonces pagas intereses sobre ellos durante el resto del plazo. Trátalo como un coste algo mayor, no como uno gratuito.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
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Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro al refinanciar, Amortización hipotecaria y Capacidad hipotecaria.
Probablemente no, salvo que el punto de equilibrio sea muy corto. Mudarte suele implicar pagar la comisión por reembolso anticipado de la nueva oferta, y trasladar una hipoteca a otra vivienda no siempre es posible en los términos que esperas.
No directamente. Un tipo más bajo también hace que una parte algo mayor de cada cuota vaya a capital, así que el beneficio real es algo mejor de lo que sugiere la diferencia de cuota.
La respuesta que da es punto de equilibrio. Con 185 ahorro mensual del nuevo tipo, 1.200 gastos de refinanciación y 0 comisión por reembolso anticipado, eso da 6,5 meses. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.