La fórmula
Cómo calcular cuota de consolidación
El pago de un préstamo de consolidación es la fórmula de amortización estándar aplicada al saldo consolidado más cualquier comisión incorporada. Incorporar la comisión resulta cómodo y genera interés sobre ella durante todo el plazo.
El plazo es la palanca a la que la gente recurre cuando el pago resulta demasiado alto, y es la más cara. Alargar 14.000 £ al 9,9% de cinco a siete años reduce el pago en unas 60 £ al mes y añade bastante más de 1.000 £ al interés.
Rellena lo siguiente:
- Importe a consolidar
- Tipo del préstamo (% TAE)
- Plazo (años)
- Comisión de apertura — añadida al préstamo en lugar de pagada por adelantado
Sin botón de enviar: escribes y la respuesta se mueve. Tus datos acaban en el enlace, así que la página se puede compartir ya rellenada.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa cuota de consolidación
Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
La razón de que exista una página así, en lugar de dejar el cálculo a una hoja de cálculo o un apéndice de manual, es que la fórmula detrás de cuota de consolidación es lo bastante delicada como para equivocarse a mano pero no tan complicada como para necesitar software especializado. Ese término medio — matemática real pero manejable, lo bastante simple como para comprobarse al instante — es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada, y por eso la misma cifra recalculada aquí debería coincidir casi exactamente con un cálculo manual cuidadoso.
Una calculadora así se suele guardar en marcadores y volver a ella repetidamente a lo largo de meses en lugar de usarse una sola vez, sobre todo para cualquier cosa ligada a un plan en curso como una hipoteca, un objetivo de ahorro o una inversión que se sigue de cerca. Como las cifras viven en la propia dirección web y no solo en la memoria, volver a la misma página con números actualizados es más rápido que empezar de una hoja de cálculo en blanco cada vez.
Ejemplo práctico
Repasa los valores por defecto de esta página:
- Importe a consolidar: 14.000
- Tipo del préstamo: 9,9 % TAE
- Plazo: 5 años
- Comisión de apertura: 295
Eso da:
- Pago mensual: 303,02
- Total a pagar: 18.181,42
- Interés y comisiones totales: 4.181,42
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Lee la línea de interés total antes que la del pago. Una cifra mensual cómoda a un plazo largo suele costar más en total que una incómoda a un plazo corto, y solo el total te dice cuál estás eligiendo realmente.
Dónde suele fallar esto. Los tipos anunciados son representativos, no garantizados. Los prestamistas solo están obligados a ofrecer la TAE publicitada al 51% de los solicitantes aceptados; el tipo que realmente te ofrezcan puede ser varios puntos más alto.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro de consolidación, Avalancha de deuda y Bola de nieve de deuda.
Por adelantado, si puedes. Añadir 295 £ a un préstamo a cinco años al 9,9% cuesta aproximadamente 80 £ de interés extra; poco en términos absolutos, pero es dinero gastado sin ningún beneficio.
Normalmente sí. Según la Consumer Credit Act puedes liquidarlo antes de tiempo, aunque el prestamista puede cobrar hasta 58 días de interés. Aun con ese cargo, la liquidación anticipada suele salir más barata que agotar el plazo.
La cifra principal es pago mensual. Con 14.000 importe a consolidar, 9,9 % TAE tipo del préstamo y 5 años plazo, eso da 303,02. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.