La fórmula
Cómo calcular ratio deuda-ingresos
El ratio deuda-ingresos es la parte de tus ingresos brutos mensuales ya comprometida en pagos de deuda. Es la primera prueba de asequibilidad que aplican la mayoría de los prestamistas, y un ratio alto bloquea la aprobación sin importar la puntuación crediticia.
Cuenta solo los pagos contractuales: la hipoteca o el alquiler, los préstamos personales, la financiación del coche, las deducciones del préstamo estudiantil y los mínimos de las tarjetas de crédito. Los suministros, la compra, los seguros y las suscripciones son gastos de vida, no deuda.
Qué introducir:
- Pagos mensuales de deuda — hipoteca o alquiler, préstamos, mínimos de tarjetas de crédito, financiación de coche — no incluyas suministros ni comida
- Ingresos brutos mensuales — antes de impuestos, como los usan los prestamistas
Sin botón de enviar: escribes y la respuesta se mueve. Tus datos acaban en el enlace, así que la página se puede compartir ya rellenada.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa ratio deuda-ingresos
La mayoría de quienes buscan un cálculo de ratio deuda-ingresos ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
También es útil como comprobación antes de firmar algo. Un presupuesto, una carta de oferta o una hoja de cálculo de otra persona puede contener un error, un supuesto optimista, o simplemente un criterio de redondeo distinto — pasar los mismos datos por una calculadora independiente es una forma rápida de confirmar una cifra antes de confiar en ella.
La razón de que exista una página así, en lugar de dejar el cálculo a una hoja de cálculo o un apéndice de manual, es que la fórmula detrás de ratio deuda-ingresos es lo bastante delicada como para equivocarse a mano pero no tan complicada como para necesitar software especializado. Ese término medio — matemática real pero manejable, lo bastante simple como para comprobarse al instante — es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada, y por eso la misma cifra recalculada aquí debería coincidir casi exactamente con un cálculo manual cuidadoso.
Una calculadora así se suele guardar en marcadores y volver a ella repetidamente a lo largo de meses en lugar de usarse una sola vez, sobre todo para cualquier cosa ligada a un plan en curso como una hipoteca, un objetivo de ahorro o una inversión que se sigue de cerca. Como las cifras viven en la propia dirección web y no solo en la memoria, volver a la misma página con números actualizados es más rápido que empezar de una hoja de cálculo en blanco cada vez.
Ejemplo práctico
Aquí tienes el cálculo con los valores de partida:
- Pagos mensuales de deuda: 1.150
- Ingresos brutos mensuales: 4.200
Eso da:
- Ratio deuda-ingresos: 27,38 %
- Margen antes del 36%: 362
- Ingresos brutos restantes tras la deuda: 3.050
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Por debajo del 28% es cómodo. Entre el 28% y el 36% resulta aceptable para la mayoría de los prestamistas. Por encima del 43% quedas fuera de los criterios estándar de muchos prestamistas, y por encima del 50% la solicitud probablemente no supere la prueba de asequibilidad, sea cual sea el depósito.
Dónde suele fallar esto. Usar el salario neto. El DTI se calcula sobre los ingresos brutos, así que partir del salario neto produce un ratio varios puntos más alto de lo real y puede hacer que una solicitud perfectamente viable parezca al límite.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro de consolidación, Avalancha de deuda y Bola de nieve de deuda.
La mayoría de los prestamistas del Reino Unido trabajan con un ratio de compromiso total por debajo de aproximadamente el 36%, aunque la restricción que suele decidir es el múltiplo de ingresos —normalmente entre 4 y 4,5 veces el salario— combinado con una prueba de estrés a un tipo de interés más alto.
Liquida primero los saldos más pequeños, ya que eliminar un pago por completo ayuda más que reducir varios. Consolidar a un plazo más largo reduce la cifra mensual y el ratio, pero eleva el interés total pagado.
La cifra principal es ratio deuda-ingresos. Con 1.150 pagos mensuales de deuda y 4.200 ingresos brutos mensuales, eso da 27,38 %. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.