La fórmula
Cómo calcular utilización de crédito
La utilización de crédito es la parte de tu crédito renovable disponible que estás usando. Es uno de los factores más importantes en una puntuación crediticia y, a diferencia del historial de pagos, puede cambiar en un solo ciclo de facturación.
Solo cuenta el crédito renovable: tarjetas de crédito, tarjetas de tienda, descubiertos. Las hipotecas y los préstamos personales son deuda a plazos y quedan fuera por completo del cálculo.
Qué introducir:
- Saldos totales
- Límites de crédito totales
Todo se recalcula mientras escribes, y los números en la barra de direcciones se actualizan con ello, así que un enlace a esta página lleva tus cifras consigo.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa utilización de crédito
La fórmula detrás de utilización de crédito es estándar y no ha cambiado en décadas; lo que cambia es la situación a la que se aplica. Dos personas pueden hacer el mismo cálculo exacto y llegar a conclusiones muy distintas una vez que introducen sus propias cifras — ingreso, tipo, plazo, saldo —, lo que hace que un ejemplo de manual genérico sea menos útil que una calculadora que puedes ajustar a tu propia situación.
También es útil como comprobación antes de firmar algo. Un presupuesto, una carta de oferta o una hoja de cálculo de otra persona puede contener un error, un supuesto optimista, o simplemente un criterio de redondeo distinto — pasar los mismos datos por una calculadora independiente es una forma rápida de confirmar una cifra antes de confiar en ella.
También conviene tener claro qué puede y qué no puede resolver por sí sola una cifra así. Responde a la pregunta concreta para la que se diseñó la fórmula, y nada más — un resultado favorable de utilización de crédito no convierte automáticamente una decisión en buena, ya que otros muchos factores que una fórmula no puede capturar, desde circunstancias personales hasta lo cómodo que resulte un compromiso, suelen pesar tanto como la aritmética. Usa la cifra como un dato sólido más entre varios, no como toda la decisión.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Toma las cifras con las que empieza la calculadora:
- Saldos totales: 3.400
- Límites de crédito totales: 9.000
Eso da:
- Utilización de crédito: 37,78 %
- Amortiza esto para llegar al 30%: 700
- Amortiza esto para llegar al 10%: 2.500
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Por debajo del 30% es el umbral más citado, y por debajo del 10% es donde se sitúan las puntuaciones más fuertes. Una sola tarjeta cerca de su límite puede perjudicarte aunque la cifra global parezca correcta, porque también se evalúa la utilización por tarjeta.
Dónde suele fallar esto. Cerrar una tarjeta sin usar. Elimina el límite del denominador, así que la utilización sube de la noche a la mañana sin que hayas pedido prestado ni un céntimo más.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro de consolidación, Avalancha de deuda y Bola de nieve de deuda.
En la fecha del extracto, no en la fecha de vencimiento del pago. Pagar el total cada mes sigue mostrando una utilización alta si el extracto se genera cuando el saldo es elevado; pagar antes de la fecha del extracto es lo que cambia la cifra reportada.
No. Los modelos de puntuación prefieren ver crédito usado y amortizado. Un pequeño saldo reportado, en la zona baja de un solo dígito porcentual, suele puntuar mejor que no tener nada en absoluto.
La cifra principal es utilización de crédito. Con 3.400 saldos totales y 9.000 límites de crédito totales, eso da 37,78 %. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.