Dimensionar un seguro es un problema de sustitución, no de intuición: si un ingreso desapareciera mañana, ¿qué habría que seguir pagando, durante cuánto tiempo y con qué recursos ya existentes? Las calculadoras de esta sección convierten esa pregunta en cifras concretas — cuánta cobertura necesitas, qué prima corresponde a esa cobertura y cuánto pagaría realmente un siniestro.
Seguro de vida: el método DIME
La cobertura de un seguro de vida se calcula sumando las deudas, los años de ingresos que tus dependientes necesitarían y los grandes costes futuros previstos, y restando después lo que ya tienes: ahorros y cobertura existente. Es el método DIME —deuda, ingresos, hipoteca, educación—, el estándar basado en necesidades, y es más preciso que el atajo habitual de diez veces el salario porque se ajusta a tu hipoteca real y a la etapa familiar concreta en la que estás. Los cálculos basados en necesidades para una familia con hipoteca suelen situarse entre ocho y quince veces los ingresos anuales, lo que explica de dónde sale esa regla general y por qué es solo aproximadamente correcta.
Dos matices que la cifra ayuda a ver. El primero es que las necesidades de cobertura disminuyen con el tiempo: a medida que la hipoteca se reduce y los hijos crecen, la cantidad necesaria baja, de modo que un seguro de capital constante suele resultar excesivo hacia el final del plazo. El segundo es el error más común, olvidar al cónyuge que no trabaja fuera de casa — sustituir el cuidado de los hijos, los traslados escolares y la gestión del hogar tiene un coste anual muy real, así que la cobertura sobre quien se queda en casa no es opcional.
Protección de ingresos: cobertura y periodo de carencia
El seguro de invalidez, o protección de ingresos, paga una prestación mensual si una enfermedad o lesión te impide trabajar. Su dimensionamiento parte de los gastos esenciales, no de los ingresos totales, por dos razones: las aseguradoras limitan las prestaciones muy por debajo del salario — habitualmente al 50-65% de los ingresos brutos, un tope deliberado para mantener el incentivo de volver al trabajo — y las primas escalan con la cobertura contratada.
La palanca que más influye en la prima no es la cobertura sino el periodo de carencia, el tiempo de espera antes de que empiecen los pagos. Ajustarlo a lo que realmente durarían tus ahorros, en lugar de elegir por defecto el periodo más corto disponible, reduce el coste de forma sustancial — y por eso la calculadora devuelve también cuántos meses cubrirían tus ahorros. Conviene además revisar la definición de la póliza: las más baratas solo pagan si no puedes desempeñar ningún trabajo adecuado, una condición mucho más difícil de cumplir que la de "propia ocupación" y el motivo más habitual de rechazo de una reclamación.
Qué paga realmente un siniestro
Un siniestro rara vez indemniza el valor total de la pérdida, y la calculadora de indemnización muestra por qué. La franquicia se descuenta de cada liquidación, y si la suma asegurada es inferior al valor real de lo asegurado entra en juego la regla proporcional: la indemnización se reduce en la misma proporción que el infraseguro. Asegurar el 80% del valor real significa cobrar el 80% de cada siniestro, también de los pequeños, no solo de las pérdidas totales.
El resultado permite comparar directamente lo que cuesta el infraseguro en un siniestro concreto con la prima ahorrada por infrasegurar, y esa comparación suele ser muy desigual. El error de origen es casi siempre el mismo: asegurar un inmueble por su valor de mercado en lugar de por su coste de reconstrucción, que excluye el terreno y puede ser muy distinto del precio que obtendrías al venderlo.
La prima y el coste de pagar a plazos
Las aseguradoras cotizan la prima como una tarifa por unidad de cobertura — una cantidad por cada 1.000 de suma asegurada — y añaden encima el impuesto sobre primas de seguros, que se aplica sobre la prima y no sobre la cobertura. La calculadora reconstruye ese cálculo y hace explícito algo que muchas ofertas presentan como una simple opción de pago: fraccionar mensualmente es un acuerdo de crédito, con su propia TAE, así que el total pagado supera el precio anual. Ver ese sobrecoste como una cifra concreta, en lugar de como una cuota mensual cómoda, cambia bastantes decisiones.
Sustituir un ingreso con un capital
La última calculadora resuelve un cálculo que se hace mal con frecuencia: cuánto capital hace falta para sustituir un ingreso durante un número determinado de años. La respuesta es menor que ingresos multiplicados por años, porque el dinero que queda invertido sigue generando rendimiento mientras se va retirando; la fórmula devuelve la cantidad que se agota exactamente al final del periodo. Usar una rentabilidad real —después de inflación— mantiene todo el cálculo en dinero de hoy, de forma que el ingreso sustituido conserve su poder adquisitivo durante todo el plazo. La hipótesis de rentabilidad debe ser prudente: una familia que retira gastos de vida de una cartera no puede permitirse esperar a que el mercado se recupere.
Estimaciones, no una póliza
Nada de esta sección es asesoramiento financiero ni una oferta de seguro. Las cifras fiscales y las prácticas de suscripción varían según el país y la aseguradora, y una póliza concreta puede incluir exclusiones, límites y definiciones que ninguna fórmula general recoge. Usa estos resultados para llegar preparado a una conversación con un mediador o un asesor — con una cifra razonada en lugar de una regla genérica — y confirma con él las condiciones exactas antes de contratar.