La fórmula
Cómo calcular cobertura de invalidez necesaria
La protección de ingresos paga una prestación mensual si una enfermedad o lesión te impide trabajar. Su cálculo parte de los gastos esenciales, no de los ingresos totales, porque las aseguradoras limitan las prestaciones muy por debajo del salario y las primas escalan con la cobertura.
El periodo de carencia es el tiempo de espera antes de que empiecen los pagos, y es la palanca que más influye en la prima. Ajustarlo a lo que durarían tus ahorros —en lugar de elegir el periodo más corto disponible— suele reducir el coste a la mitad.
Los datos, uno por uno:
- Salario neto mensual
- Gastos esenciales mensuales
- Cobertura o prestaciones mensuales existentes
- Ahorros disponibles
El resultado se actualiza con cada pulsación. La URL también, lo que hace que la versión rellenada sea fácil de guardar en marcadores o enviar a otra persona.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa cobertura de invalidez necesaria
Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.
También es útil como comprobación antes de firmar algo. Un presupuesto, una carta de oferta o una hoja de cálculo de otra persona puede contener un error, un supuesto optimista, o simplemente un criterio de redondeo distinto — pasar los mismos datos por una calculadora independiente es una forma rápida de confirmar una cifra antes de confiar en ella.
Este tipo de cálculo rara vez está aislado del todo. Una cifra de cobertura de invalidez necesaria suele alimentar una decisión más amplia — cómo se compara con una oferta de la competencia, si encaja en un presupuesto mensual, qué efecto tiene en un plan a más largo plazo — y el valor de tenerla como cifra exacta en lugar de una estimación aproximada es que esas comparaciones posteriores dejan de ser también una conjetura. Una vez que una cifra de la decisión es precisa, merece la pena el esfuerzo de que las demás también lo sean, en lugar de mezclar un cálculo exacto con varias estimaciones y tratar el resultado como igual de fiable en todos los casos.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Un repaso concreto, usando los valores ya presentes en los campos:
- Salario neto mensual: 2.900
- Gastos esenciales mensuales: 2.100
- Cobertura o prestaciones mensuales existentes: 400
- Ahorros disponibles: 9.000
Eso da:
- Cobertura mensual necesaria: 1.700
- Porcentaje del salario neto sustituido: 58,62 %
- Meses que cubren tus ahorros antes de que empiece: 4,29 meses
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La mayoría de las aseguradoras limitan las prestaciones al 50-65% de los ingresos brutos. Ese límite existe de forma deliberada, para mantener el incentivo de volver al trabajo, así que no se ofrecerá un plan diseñado para sustituir el ingreso completo.
Dónde suele fallar esto. Contratar una póliza de "propia ocupación" dando por hecho que toda cobertura funciona igual. Las pólizas más baratas solo pagan si no puedes realizar ningún trabajo adecuado, una condición mucho más difícil de cumplir y el motivo más habitual por el que se rechazan las reclamaciones.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Indemnización del seguro, Ingresos sustitutivos y Necesidades de seguro de vida.
Hasta 28 semanas en el Reino Unido, a una tarifa semanal fija muy por debajo de los gastos esenciales de la mayoría de las personas. Los planes de empresa varían mucho y a menudo se reducen a la prestación estatal tras unos meses.
Resuelven problemas distintos. La protección de ingresos paga un ingreso mensual ante cualquier enfermedad que te impida trabajar; el seguro de enfermedad grave paga una suma única para diagnósticos concretos. La protección de ingresos cubre más situaciones; el seguro de enfermedad grave es más fácil de entender y suele ser más barato.
La cifra principal es cobertura mensual necesaria. Con 2.900 salario neto mensual, 2.100 gastos esenciales mensuales y 400 cobertura o prestaciones mensuales existentes, eso da 1.700. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.