La fórmula
Cómo calcular cuánto dura el dinero
Dado un saldo, una retirada y una rentabilidad, esto calcula el año en que el dinero se acaba. Es la pregunta del agotamiento, y la respuesta es mucho más sensible a la retirada que a la rentabilidad.
Todo está en términos reales, así que la retirada mantiene su poder adquisitivo durante todo el periodo y la respuesta está en el dinero de hoy. Si la retirada es menor que la rentabilidad que genera la cartera, no existe ningún año de agotamiento y la calculadora muestra un guion.
Rellena lo siguiente:
- Saldo inicial
- Retirada anual
- Rentabilidad real (%)
Los resultados aparecen al instante — no hay nada que enviar. Cambiar un campo reescribe el enlace, así que puedes compartir el escenario exacto que estás viendo.
Algunos de los campos de arriba aceptan cifras que pueden parecer inusuales para tu propia situación, y eso es intencionado: la fórmula detrás de cuánto dura el dinero funciona igual sin importar la escala, así que la calculadora no impide probar un escenario hipotético alejado de tus cifras reales — a menudo la forma más rápida de ver a qué dato es más sensible el resultado.
Por qué importa cuánto dura el dinero
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada) — alcanzar una cartera lo bastante grande como para que los ingresos de inversión cubran tus gastos de vida, de forma que el trabajo remunerado pase a ser una elección y no una necesidad. No es una cuenta o producto concreto, solo el punto en el que las cifras de abajo se cruzan.
La mayoría de quienes buscan un cálculo de cuánto dura el dinero ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
Este tipo de cálculo rara vez está aislado del todo. Una cifra de cuánto dura el dinero suele alimentar una decisión más amplia — cómo se compara con una oferta de la competencia, si encaja en un presupuesto mensual, qué efecto tiene en un plan a más largo plazo — y el valor de tenerla como cifra exacta en lugar de una estimación aproximada es que esas comparaciones posteriores dejan de ser también una conjetura. Una vez que una cifra de la decisión es precisa, merece la pena el esfuerzo de que las demás también lo sean, en lugar de mezclar un cálculo exacto con varias estimaciones y tratar el resultado como igual de fiable en todos los casos.
Cuando hay que repetir el mismo cálculo para varios escenarios distintos en paralelo — tres ofertas de préstamo, dos planes de ahorro — lo más rápido suele ser abrir la calculadora en una pestaña del navegador distinta para cada uno, de forma que los resultados se puedan comparar directamente en lugar de sobrescribirse unos a otros en el mismo conjunto de campos.
Ejemplo práctico
Toma las cifras con las que empieza la calculadora:
- Saldo inicial: 500.000
- Retirada anual: 30.000
- Rentabilidad real: 3 %
Eso da:
- Años hasta que se agota el dinero: 23,4 años
- Años sin ningún crecimiento: 16,7 años
- Retirada que duraría para siempre: 15.000
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La cifra perpetua marca el límite. Por debajo de ella el saldo crece indefinidamente; por encima, cada euro adicional retirado acorta el plazo de forma brusca — retirar un 20% más que el importe perpetuo puede reducir a la mitad el número de años.
Dónde suele fallar esto. Una rentabilidad constante no es como se comportan los mercados. Dos carteras con una media del 3% real pueden diferir en una década según lleguen antes o después los años malos, porque las pérdidas iniciales salen de un saldo que también soporta retiradas.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro mensual para FIRE, Ahorro necesario para la jubilación y Años hasta la independencia.
Con 30.000 € al año y una rentabilidad real del 3%, unos 22 años. Con 25.000 € dura unos 32 años, y con 20.000 € nunca se agota — pequeños cambios en la retirada, grandes cambios en el resultado.
Modélalo reduciendo la retirada a partir de ese momento. El ingreso garantizado que llega más tarde extiende la cartera de forma notable, porque recorta la retirada precisamente en los años en que el saldo es más pequeño.
Devuelve años hasta que se agota el dinero. Con 500.000 saldo inicial, 30.000 retirada anual y 3 % rentabilidad real, eso da 23,4 años. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.