La fórmula
Cómo calcular tasa de retirada
Tu tasa de retirada es lo que sacas cada año como porcentaje de lo que tienes. Es la cifra más importante en la jubilación, porque determina si la cartera te sobrevive a ti o al revés.
Fíjate en la diferencia con una tasa de retirada segura. Esta mide tu comportamiento actual; la tasa segura es una estimación de lo que la historia sugiere que una cartera puede aguantar. Comparar ambas es el objetivo.
Qué introducir:
- Retiradas anuales
- Valor de la cartera
Sin botón de enviar: escribes y la respuesta se mueve. Tus datos acaban en el enlace, así que la página se puede compartir ya rellenada.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa tasa de retirada
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada) — alcanzar una cartera lo bastante grande como para que los ingresos de inversión cubran tus gastos de vida, de forma que el trabajo remunerado pase a ser una elección y no una necesidad. No es una cuenta o producto concreto, solo el punto en el que las cifras de abajo se cruzan.
La fórmula detrás de tasa de retirada es estándar y no ha cambiado en décadas; lo que cambia es la situación a la que se aplica. Dos personas pueden hacer el mismo cálculo exacto y llegar a conclusiones muy distintas una vez que introducen sus propias cifras — ingreso, tipo, plazo, saldo —, lo que hace que un ejemplo de manual genérico sea menos útil que una calculadora que puedes ajustar a tu propia situación.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
También conviene tener claro qué puede y qué no puede resolver por sí sola una cifra así. Responde a la pregunta concreta para la que se diseñó la fórmula, y nada más — un resultado favorable de tasa de retirada no convierte automáticamente una decisión en buena, ya que otros muchos factores que una fórmula no puede capturar, desde circunstancias personales hasta lo cómodo que resulte un compromiso, suelen pesar tanto como la aritmética. Usa la cifra como un dato sólido más entre varios, no como toda la decisión.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Un repaso concreto, usando los valores ya presentes en los campos:
- Retiradas anuales: 32.000
- Valor de la cartera: 750.000
Eso da:
- Tasa de retirada: 4,27 %
- Retirada mensual: 2.666,67
- Años que dura la cartera sin crecimiento: 23,44 años
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La cifra sin crecimiento es un suelo útil. Si las retiradas son el 4,3% de la cartera, esta dura 23 años incluso si los mercados no rinden literalmente nada — lo que muestra cuánto del plan depende de que llegue rentabilidad.
Dónde suele fallar esto. Recalcular el 4% del nuevo saldo cada año. La regla probada en la investigación fija el importe del primer año y lo sube con la inflación a partir de ahí. Tomar un porcentaje de un saldo que fluctúa produce un ingreso muy distinto, y mucho más volátil.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro mensual para FIRE, Ahorro necesario para la jubilación y Años hasta la independencia.
Para un horizonte de 30 años, el 4% funcionó en casi todos los periodos históricos. Para 40-50 años, la mayoría de los análisis apuntan al 3,25-3,5%. La flexibilidad ayuda más que la precisión: recortar retiradas en los años malos eleva de forma notable la tasa sostenible.
Puede subir. Un horizonte restante más corto admite una tasa mayor, por eso algunos planes empiezan conservadores y aumentan las retiradas más tarde, o las vinculan a la esperanza de vida restante.
La cifra principal es tasa de retirada. Con 32.000 retiradas anuales y 750.000 valor de la cartera, eso da 4,27 %. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.