La formule
Interpreter le resultat
L'écart entre le taux d'intérêt et le TAEG correspond au poids des frais. Des frais de dossier de 250 € sur un prêt de 12 000 € sur quatre ans ajoutent environ un dixième de point — bon à savoir lorsqu'on compare avec un prêt sans frais à un taux légèrement plus élevé.
Ou cela se complique. Comparer le TAEG sur des durées différentes. Un TAEG de 9 % sur deux ans et de 9 % sur six ans coûtent des montants totaux très différents ; le TAEG normalise le taux, pas l'exposition.
Le taux d'intérêt ne couvre que les intérêts. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires et exprime le coût total sur une base annuelle : c'est pourquoi c'est le chiffre que les prêteurs doivent afficher et celui qu'il faut comparer.
Les taux annoncés sont représentatifs : seuls 51 % des demandes acceptées doivent se voir proposer ce taux. Votre taux dépend de votre dossier de crédit, de vos revenus et du montant emprunté, et les frais font de toute façon grimper le TAEG au-dessus du taux nominal.
Comment calculer
Le TAEG exprime le coût total de l'emprunt — intérêts plus frais obligatoires — en pourcentage annuel. Il permet de comparer sur un seul chiffre des prêts aux structures de frais différentes, ce que le taux d'intérêt affiché ne permet pas.
Le TAEG exact est le taux qui actualise chaque échéance pour la ramener au montant réellement versé, et il ne peut être trouvé que par itération. Ici, le problème est abordé par l'autre bout : les frais sont amortis en une mensualité, puis convertis en taux en les comparant à ce que coûterait chaque mois une hausse d'un point de taux.