La formule
Interpreter le resultat
En dessous de 28 %, la situation est confortable. Entre 28 % et 36 %, la plupart des prêteurs l'acceptent. Au-delà de 43 %, vous sortez des critères standards chez de nombreux prêteurs, et au-delà de 50 %, la demande échouera probablement au test de solvabilité, quel que soit l'apport.
Ou cela se complique. Utiliser le salaire net. Le ratio d'endettement se calcule sur le revenu brut : partir du salaire net donne un ratio supérieur de plusieurs points et peut faire paraître marginale une demande parfaitement viable.
La plupart des prêteurs britanniques visent un ratio d'endettement total inférieur à environ 36 %, mais la contrainte déterminante reste souvent le multiple du revenu — généralement 4 à 4,5 fois le salaire — combiné à un test de résistance à un taux d'intérêt plus élevé.
Remboursez d'abord les soldes les plus faibles, car supprimer entièrement une mensualité aide davantage que réduire plusieurs paiements. Regrouper sur une durée plus longue abaisse la mensualité et le ratio, mais augmente le total des intérêts payés.
Comment calculer
Le ratio d'endettement correspond à la part de votre revenu mensuel brut déjà engagée dans le remboursement de vos crédits. C'est le premier test de solvabilité appliqué par la plupart des prêteurs, et un ratio élevé bloque l'accord quel que soit le score de crédit.
Ne comptez que les paiements contractuels : le crédit immobilier ou le loyer, les prêts personnels, le financement automobile, les retenues de prêt étudiant et les minimums de carte de crédit. Les charges courantes, les courses, les assurances et les abonnements sont des frais de vie, pas des dettes.