La formule
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Les besoins de couverture diminuent avec le temps. À mesure que l'hypothèque se réduit et que les enfants grandissent, le montant baisse : c'est pourquoi une assurance temporaire à capital constant paraît souvent trop généreuse à terme, tandis qu'une temporaire à capital décroissant est moins chère pour protéger un crédit immobilier.
Ou cela se complique. Oublier le partenaire sans revenus. Remplacer la garde d'enfants, les trajets scolaires et la gestion du foyer peut coûter 20 000 à 30 000 £ par an : couvrir un parent au foyer n'est donc pas optionnel.
Les calculs basés sur les besoins pour une famille avec un crédit immobilier se situent généralement entre 8 et 15 fois le revenu annuel. Dix fois est la règle empirique courante, et ce calcul explique pourquoi elle est à peu près juste.
Rarement. Elle représente généralement trois à quatre fois le salaire et disparaît lorsque vous changez d'emploi : elle doit donc être considérée comme un complément à une couverture personnelle, et non comme un remplacement.
Comment calculer
La couverture vie se dimensionne sur ce qui resterait à payer si vos revenus s'arrêtaient définitivement. Additionnez les dettes, les années de revenus dont vos proches auraient besoin et les coûts futurs importants, puis soustrayez ce qui est déjà en place.
Cette méthode suit l'approche DIME — dettes, revenus, hypothèque, éducation — qui est la méthode standard basée sur les besoins. Elle est plus précise que le raccourci courant de dix fois le salaire, car elle tient compte de votre hypothèque réelle et de l'étape de vie de votre famille.