La formule
Interpreter le resultat
Comparez le résultat à votre revenu mensuel brut : la plupart des prêteurs américains veulent que la mensualité totale de logement (capital, intérêts, taxe et assurance) reste à 28 % ou moins de ce revenu. Ce montant ne représente que la part capital et intérêts, soit généralement 70 à 85 % de la mensualité totale une fois la taxe et l'assurance ajoutées.
Ou cela se complique. Prendre ce chiffre pour l'ensemble du coût du logement. La taxe foncière et l'assurance habitation sont généralement prélevées séparément sur la mensualité via un compte séquestre, et peuvent ensemble ajouter plusieurs centaines de dollars par mois à ce que ce calculateur affiche.
Ce montant ne comprend que le capital et les intérêts. La plupart des prêteurs prélèvent aussi chaque mois une part de la taxe foncière annuelle et de l'assurance habitation via un compte séquestre, et si l'apport était inférieur à 20 %, ils ajoutent en plus l'assurance emprunteur.
Sur un prêt de 300 000 $ sur 30 ans à 3,5 %, faire passer le taux à 2,5 % permet d'économiser environ 58 000 $ d'intérêts au total. Passer à une durée de 15 ans au même taux de 3,5 % permet d'économiser environ 99 000 $, mais augmente la mensualité d'environ 800 $ — c'est plus avantageux, si cette mensualité plus élevée reste abordable.
Comment calculer
Ce calcul donne la mensualité de capital et d'intérêts d'un prêt immobilier classique à amortissement — le montant qu'un prêteur annonce avant d'ajouter la taxe foncière, l'assurance habitation ou l'assurance emprunteur. Allonger la durée réduit la mensualité, mais ajoute des années d'intérêts supplémentaires.
La durée fait plus varier la mensualité qu'un point de taux entier. Étirer un prêt de 300 000 $ à 3,5 % de 15 à 30 ans fait passer la mensualité d'environ 2 145 $ à 1 347 $ — une baisse de 37 % — tout en doublant à peu près le total des intérêts payés sur la durée du prêt (environ 86 000 $ contre 185 000 $).