La formule
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Un remboursement anticipé de 200 € par mois sur un solde de 180 000 € supprime généralement quatre à cinq ans et des dizaines de milliers d'euros d'intérêts. L'effet est maximal en début de prêt, lorsque le capital — et donc les intérêts qu'il génère — est au plus haut.
Ou cela se complique. La plupart des offres à taux fixe plafonnent les remboursements anticipés sans pénalité à 10 % du solde par an. Les dépasser entraîne des indemnités de remboursement anticipé, souvent de 1 à 5 % de l'excédent.
Comparez le taux du crédit au rendement que vous obtiendriez après impôt. Un remboursement anticipé est un rendement garanti et défiscalisé égal au taux ; un investissement peut le dépasser, mais sans certitude. Remboursez d'abord les dettes non garanties à taux plus élevé.
Réduire la durée économise bien plus d'intérêts, car le capital baisse plus vite. Réduire la mensualité vous offre de la souplesse immédiate. Certains prêteurs réduisent la mensualité par défaut, sauf indication contraire de votre part.
Comment calculer
Cet outil fixe une date de fin à votre crédit immobilier et montre comment un remboursement anticipé la déplace. Comme les remboursements anticipés vont entièrement au capital, l'effet sur la date de fin est bien plus important que le montant versé ne le laisse penser.
Les deux chiffres correspondent au même calcul à des niveaux de mensualité différents. L'économie est la différence entre le total des remboursements dans chaque cas, soit uniquement les intérêts que vous ne payez plus.