La formule
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La durée domine le total. 15 000 € à 7,9 % coûtent environ 3 200 € d'intérêts sur cinq ans, et à peu près le double sur dix ans, pour une mensualité à peine inférieure de 100 €.
Ou cela se complique. Juger un prêt uniquement sur la mensualité. Les prêteurs mettent en avant les mensualités parce que c'est le chiffre le plus facile à faire paraître petit, et allonger la durée y parvient toujours.
Considérablement. Les remboursements anticipés vont directement au capital, donc tous les intérêts que ce capital aurait générés disparaissent. Vérifiez les indemnités de remboursement anticipé, plafonnées à 58 jours d'intérêts sur les crédits à la consommation réglementés.
Si la mensualité est confortablement abordable, oui — cela coûte moins cher au total. Certains emprunteurs préfèrent une durée plus longue avec des remboursements anticipés réguliers, ce qui donne le même résultat tout en gardant une mensualité contractuelle basse comme soupape de sécurité.
Comment calculer
Le coût total d'un prêt correspond à ce que vous remboursez sur toute la durée, frais compris : c'est le chiffre sur lequel il faut se décider. La mensualité indique si vous pouvez vous le permettre ; le total indique ce que cela coûte.
Chaque échéance couvre d'abord les intérêts courus ce mois-là, le reste venant réduire le capital restant dû. Comme le capital baisse, la part d'intérêts diminue et la part de capital augmente, même si la mensualité reste identique.