La fórmula
Cómo calcular número FIRE
Tu número FIRE es la cartera lo bastante grande para que las retiradas de ella cubran tu gasto indefinidamente. A una tasa de retirada del 4%, equivale a 25 veces tu gasto anual: la cifra única sobre la que se sostiene toda la idea de la independencia financiera.
La cifra del 4% procede del Estudio Trinity, que analizó las rentabilidades históricas del mercado estadounidense y encontró que una cartera de acciones y bonos sobrevivía a una jubilación de 30 años en la gran mayoría de los casos cuando la retirada del primer año era el 4% del saldo y después subía con la inflación.
Qué introducir:
- Gasto anual — lo que esperas gastar cada año una vez dejes de trabajar
- Tasa de retirada (%) — el 4% es el valor por defecto del Estudio Trinity; el 3,25–3,5% es el extremo prudente
Los resultados aparecen al instante — no hay nada que enviar. Cambiar un campo reescribe el enlace, así que puedes compartir el escenario exacto que estás viendo.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa número FIRE
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada) — alcanzar una cartera lo bastante grande como para que los ingresos de inversión cubran tus gastos de vida, de forma que el trabajo remunerado pase a ser una elección y no una necesidad. No es una cuenta o producto concreto, solo el punto en el que las cifras de abajo se cruzan.
La mayoría de quienes buscan un cálculo de número FIRE ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
Este tipo de cálculo rara vez está aislado del todo. Una cifra de número FIRE suele alimentar una decisión más amplia — cómo se compara con una oferta de la competencia, si encaja en un presupuesto mensual, qué efecto tiene en un plan a más largo plazo — y el valor de tenerla como cifra exacta en lugar de una estimación aproximada es que esas comparaciones posteriores dejan de ser también una conjetura. Una vez que una cifra de la decisión es precisa, merece la pena el esfuerzo de que las demás también lo sean, en lugar de mezclar un cálculo exacto con varias estimaciones y tratar el resultado como igual de fiable en todos los casos.
Una calculadora así se suele guardar en marcadores y volver a ella repetidamente a lo largo de meses en lugar de usarse una sola vez, sobre todo para cualquier cosa ligada a un plan en curso como una hipoteca, un objetivo de ahorro o una inversión que se sigue de cerca. Como las cifras viven en la propia dirección web y no solo en la memoria, volver a la misma página con números actualizados es más rápido que empezar de una hoja de cálculo en blanco cada vez.
Ejemplo práctico
Repasa los valores por defecto de esta página:
- Gasto anual: 40.000
- Tasa de retirada: 4 %
Eso da:
- Número FIRE: 1.000.000
- Años de gasto: 25 ×
- Ingreso mensual que sostiene: 3.333,33
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Fíjate en que el objetivo depende del gasto, no de los ingresos. Recortar 5.000 € al año de tu presupuesto reduce el número en 125.000 € al 4%, normalmente mucho más fácil que ahorrar otros 125.000 €.
Dónde suele fallar esto. La regla del 4% se diseñó para una jubilación de 30 años. Jubilarte a los 40 significa planificar para 50 años o más, y la tasa sostenible a ese horizonte se acerca más al 3,25–3,5%, lo que eleva el objetivo alrededor de un 20%.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro mensual para FIRE, Ahorro necesario para la jubilación y Años hasta la independencia.
Porque 25 es el recíproco del 4%. Retirar un 4% al año equivale a necesitar 25 años de gasto en la cartera, con el crecimiento del mercado reponiendo lo que retiras.
No. Una vivienda en la que vives no genera ingresos que puedas retirar. Inclúyela solo si planeas venderla y liberar ese capital, y en ese caso cuenta el importe neto esperado, no el valor de mercado.
La respuesta que da es número FIRE. Con 40.000 gasto anual y 4 % tasa de retirada, eso da 1.000.000. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.