La formule
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La part des intérêts permet de vérifier rapidement si un emprunt est cher. En dessous de 15 % du total remboursé, rien d'inquiétant ; au-dessus de 30 %, cela signifie soit un taux élevé, soit une longue durée, soit les deux.
Ou cela se complique. Ne pas confondre avec un prêt à taux fixe calculé sur le capital initial. Certains financements automobiles et commerciaux facturent les intérêts sur le montant d'origine pendant toute la durée, ce qui double à peu près le taux effectif — c'est là que le TAEG entre en jeu.
Parce que vous n'empruntez pas la totalité du montant pendant toute la durée. Le capital restant dû diminue à chaque paiement, et les intérêts ne sont calculés que sur ce qui reste à rembourser.
Pour les prêts à intérêts journaliers, très légèrement — quelques euros sur toute la durée. Pour les prêts calculés mensuellement, cela ne change absolument rien. Payer plus compte bien plus que payer plus tôt.
Comment calculer
Les intérêts d'un emprunt amortissable sont calculés sur le capital restant dû, qui diminue chaque mois. C'est pourquoi le total est loin d'être égal au montant emprunté multiplié par le taux et par les années.
Le montant du premier mois donne le point de départ. Pour 20 000 € à 6,5 %, il est d'environ 108 €, et chaque mois suivant est légèrement inférieur à mesure que le capital baisse — lors du dernier paiement, il ne reste que quelques euros.